Paiement électronique. L'avenir et les perspectives de la monnaie électronique. Types de systèmes de paiement

Salutations à tous mes lecteurs-investisseurs réguliers et visiteurs de mon blog! Cet article ouvre la rubrique «monnaie électronique», et pour commencer je propose de me familiariser avec le concept de monnaie électronique et de découvrir ce que sont les systèmes de paiement électronique (EPS).

Je vous conseille vivement d'étudier cet article, car pour nous, en tant qu'investisseurs, ce sujet - c'est en fait la base, car les investissements sur Internet sont inextricablement liés à la monnaie électronique.

Dans l'article d'aujourd'hui, nous discuterons de ces questions:

La plupart d'entre nous utilisons depuis longtemps des systèmes de paiement électronique pour payer divers achats et services sur Internet. En outre, les EPS sont utilisés pour transférer des fonds à vos amis et parents à travers le monde.

Paiement par monnaie électronique pour ce moment est l'un des trois modes de paiement par virement bancaire les plus «préférés» des personnes âgées de 12 à 55 ans.

Alors, à quoi sert la monnaie électronique:

Eh bien, premièrement, la plupart d’entre nous utilisent la monnaie électronique pour payer divers biens et services sur Internet;
Deuxièmement, nous les utilisons également pour transférer des fonds à nos amis, parents, etc. partout dans le monde;
Et, bien sûr, nous sommes des investisseurs Internet, nous nous intéressons à la monnaie électronique en tant qu'outil de reconstitution et de retrait de fonds dans les investissements en ligne.

La monnaie électronique - qu'est-ce que c'est quand elle est apparue

La monnaie électronique est la monnaie que nous utilisons pour payer ou investir sur Internet. Ces unités virtuelles sont utilisées pour les calculs, généralement en temps réel.

Ce type d'argent est de plus en plus populaire, car il permet d'effectuer des paiements entre personnes non seulement dans différentes villes, mais également dans des pays du monde entier.

En fait, ED peut être assimilé à de l'argent réel stocké sur nos cartes ou comptes en plastique.

La monnaie électronique peut être entièrement échangée librement contre de la monnaie réelle (par exemple, vous pouvez échanger des dollars du portefeuille Perfect Money et les retirer sur une carte plastique en rouble ou en dollars au taux de change actuel).

À propos, j'ai récemment écrit une comparaison détaillée des cartes bancaires en plastique avec lesquelles vous pouvez retirer librement des dollars des guichets automatiques du monde entier: vous pouvez lire cet avis

De plus, je voudrais attirer votre attention: ne confondez pas monnaie électronique et fonds sur votre carte plastique ou votre compte bancaire - ce sont des concepts différents.

Systèmes de paiement - une courte excursion dans l'histoire de la monnaie électronique

En général, les termes systèmes de paiement et monnaie électronique sont apparus pour la première fois dans les années 70 du XXe siècle, et pendant longtemps la circulation de cette monnaie a été très limitée. Dans notre temps avec vous, la gamme d'utilisation est devenue beaucoup plus large.

À l'heure actuelle, par exemple, l'incapacité de payer avec de la monnaie électronique sur le site Web d'une boutique en ligne est déjà perçue comme une mauvaise forme: après tout, à l'aide d'unités électroniques, nous pouvons facilement acheter un billet pour tout type de transport, recharger le solde d'un mobile, payer le logement et, bien sûr, investir pour obtenir un revenu passif!

Donc, pour résumer:

Monnaie électronique -il est rapide, fiable et pratique pour effectuer des transactions financières en ligne, pour des investissements, en préservant l'anonymat. Le marché financier moderne se tourne de plus en plus vers les conditions attractives des systèmes Internet.

Systèmes de paiement électronique - principes de travail

Les EPS sont des entreprises qui introduisent leur propre monnaie électronique et l'investissent dans le développement de technologies innovantes. Il existe de nombreux exemples de grandes entreprises sur Internet qui ont créé leur propre EPS, par exemple Yandex.Money.

L'ED d'un système peut être échangé contre la devise d'autres systèmes de paiement à un certain taux avec une certaine taxe de transfert.

Oui, bien sûr - tous les EPS enregistrés dans un pays particulier doivent se conformer à la loi. Cependant, il est extrêmement difficile de suivre les transactions financières sur Internet, c'est pourquoi les actes législatifs ne sont pas encore strictement réglementés.

De plus, de nombreux EPS sont officiellement enregistrés offshore, ce qui signifie qu'ils ne relèvent pas de la réglementation d'autres pays, ce qui leur confère certains avantages pour leur utilisation.

Comment les EPS gagnent-ils

Les revenus de ces systèmes sont basés sur les commissions perçues pour la réalisation de transactions, d'opérations de change et d'autres relations commerciales entre clients. En d'autres termes, les EPS sont les mêmes banques, uniquement sur Internet.

Avantages de l'utilisation de la monnaie électronique et des systèmes de paiement électronique

Travailler sous couvert d'anonymat - la capacité d'effectuer des paiements et des transferts sans spécifier de données personnelles;
Efficacité des opérations de transfert d'argent, de paiement des services et d'achat de biens;
Commission de paiement faible: de plus, de nombreux EPS ne facturent aucun intérêt pour le paiement, comme le système ADVCash;
La procédure la plus simplifiée pour créer un compte électronique;
Haut niveau de protection pendant les opérations;
La possibilité de transférer des fonds sur un compte bancaire et sur des cartes en plastique, ainsi que le réapprovisionnement instantané des portefeuilles.

Types d'EPS

Comme je l'ai mentionné précédemment, tous les BPA émettent leur propre monnaie. Certains d'entre eux sont reconnus dans le monde entier et certains ne fonctionnent que dans quelques pays.

C'est pourquoi, avant de choisir un système particulier, vous devez déterminer clairement pour quels besoins il sera utilisé. Bien sûr, personne ne vous limite à un seul système: personnellement, j'ai des portefeuilles ouverts dans la plupart des systèmes de paiement et je les utilise activement.

Passons brièvement en revue le plus systèmes populaires (Je les ai mis dans mon ordre de priorité):

Argent parfaite.

Le leader incontesté de cette revue. Je l'utilise personnellement pour participer à de nombreux projets d'investissement.

Le système a été fondé en 2007. Perfect Money est souvent utilisé pour les transactions financières par des personnes physiques et morales. Ce paiement est accepté dans 99% des projets d'investissement, ce qui le rend très populaire dans l'environnement d'investissement.

Perfect Money Finance Corp a reçu une licence dans un offshore (Panama), il est donc presque impossible de l'influencer d'une manière ou d'une autre. Un aperçu plus détaillé et comment créer un portefeuille dans ce système est publié sur mon blog à ce sujet >>>

AdvCash.

Le deuxième EPS le plus populaire pour moi personnellement.Le système est relativement jeune et son développement actif n'a commencé qu'en 2014.

Au départ, de nombreux projets d'investissement Je ne l'ai pas utilisé comme une opportunité pour investir des fonds, mais je rencontre de plus en plus souvent l'opportunité d'investir via cet agrégateur de paiement.

De plus, le service AdvCash est en constante évolution et il est prévu de sortir prochainement programme spécial pour IOS et Android. Un énorme avantage de ce système est la possibilité d'émettre une carte bancaire MasterCard, avec laquelle vous pouvez payer vos achats et retirer des dollars en espèces dans plus de 200 pays du monde, y compris les pays de la CEI.

J'ai également écrit un article détaillé sur ce système, je le recommande pour examen.

Payeer.

Également très populaire auprès des investisseurs en ligne.Ce service de paiement a commencé à travailler en 2012 et a rapidement gagné en popularité sur Internet parmi les sociétés de courtage et les magasins d'électronique.

La société a commencé une expansion active du réseau, notamment aux États-Unis et en Europe, et par conséquent, le nombre d'utilisateurs dépasse déjà 15 millions.

L'avantage de ce système est le manque d'identification obligatoire, la présence de ses propres points d'échange, la possibilité d'émettre sa propre carte bancaire, similaire à AdvCash.

Mais je tiens à noter que les commissions dans Peyer sont moins humaines que dans AdvCash. Vous pouvez en savoir plus sur les avantages et les inconvénients de ce système dans mon avis à ce sujet >>>

OkPay.

C'est également un BPA populaire, très demandé par les investisseurs et reconnu par de nombreux projets d'investissement. Il a été lancé en 2009 (le système est enregistré dans les îles Vierges britanniques). OkPay est également utilisé pour les règlements par des personnes physiques et morales et est reconnu dans plus de 200 pays à travers le monde.

Le système est simple d'utilisation, de plus, c'était le premier système parmi les portefeuilles offshore à proposer à ses clients l'émission d'une carte bancaire. Personnellement, je l'ai activement utilisé plus tôt, malgré l'augmentation de la commission, mais pendant longtemps, c'était la seule alternative pour retirer des dollars d'un guichet automatique.

Mais avec l'avènement d'AdvCash, j'ai commencé à utiliser ce système moins activement, même si j'investis périodiquement à travers lui. J'ai également écrit une critique sur OkPay, je recommande de lire ceci >>>

Pay Pal.

Il est opérationnel depuis mars 2000 et fait partie de la structure de la société Ebay, à travers laquelle des biens sont achetés en ligne (boutiques en ligne, particuliers). Le système PayPal est reconnu dans la plupart des pays du monde, cependant, dans certains d'entre eux - avec des restrictions. Ce système est utilisé par plus de 140 millions d'utilisateurs, il est possible d'effectuer des transactions avec 26 devises.

Dans les pays de la CEI, ce BPA n'est pas très courant, cependant, le développement est toujours en cours: depuis 2013, il est devenu possible de retirer des roubles sur des comptes bancaires et des cartes, bien qu'avec une commission élevée.

Je suis inscrit à ce système, mais je l'utilise exclusivement pour faire des achats sur Ebay. Si vous envisagez d'investir dans des réseaux, ce système ne convient pas pour cela en principe, vous ne pouvez donc pas perdre de temps à vous inscrire.

WebMoney (WebMoney).

Cet EPS occupe une position de leader à la fois en Fédération de Russie et dans la CEI. D'un point de vue juridique, WebMoney Transfer n'est pas un système de paiement, car il n'émet pas d'ED. Cependant, cela ne change pas l'essence - ce système de paiement est activement utilisé par les utilisateurs, dont le nombre dépasse 25 millions. WebMoney a été fondé même avant PayPal - en 1998.

Certains projets d'investissement comprennent ce système pour recevoir des paiements, cependant, il faut noter qu'en cas de plaintes pour travail déloyal, le système réagit rapidement et bloque le portefeuille de l'utilisateur. Ceci est utilisé par les concurrents pour bloquer les paiements des projets d'investissement, ce qui conduit à la panique et aux critiques négatives (le projet ne paie pas, etc.) et à la clôture anticipée du projet d'investissement.

Je l'utilise extrêmement rarement et uniquement par nécessité urgente: je suis personnellement ennuyé par le pourcentage élevé de commissions sur les transactions, ainsi que par les intérêts exorbitants lors de l'encaissement de fonds.

Argent Yandex

Le deuxième EPS le plus populaire de la Fédération de Russie. Le système a été lancé en 2002 et fait partie du Yandex. Les transactions sont effectuées en roubles. Principalement utilisé en RF.

Le système a été créé en coopération avec un partenaire étranger PayCash: à la suite de cette coopération, Yandex Money LLC est apparu.

Dans ce système, j'ai aussi un portefeuille, mais j'essaye de l'utiliser au minimum. Les raisons sont les mêmes que pour WebMoney: des commissions exorbitantes pour le transfert et le retrait de fonds. Il est extrêmement rare de voir ce système dans les projets d'investissement, apparemment pour la même raison que la situation avec WebMoney - blocage de compte.

Il est possible de commander une carte bancaire, mais les avis sur Internet sur son utilisation sont plutôt contradictoires. Je ne l'ai pas commandé moi-même, je ne peux donc pas me prononcer sur l'utilisation de cette carte. L'utilisation ou non de ce système dépend de vous personnellement.

Qiwi.

Un autre EPS populaire, qui a été lancé en 2007. Elle opère sur le territoire des pays suivants: Russie, Biélorussie, Moldavie, Kazakhstan, Amérique et un certain nombre d'autres pays.

L'avantage de ce système est un grand nombre de machines grâce auxquelles vous pouvez reconstituer votre solde et transférer des fonds.

J'ai un portefeuille dans ce système, mais il y a quelques années, ils ont bloqué mon retrait de fonds. Je n'ai jamais entendu une explication claire du support, et le verrou a finalement été retiré, mais un arrière-goût désagréable est resté. Un autre inconvénient est les taux d'intérêt élevés lors de l'encaissement des fonds de ce portefeuille.

finalement

Avant de vous inscrire dans un système particulier, décidez d'abord dans quel but vous prévoyez de l'utiliser. Si votre objectif est, alors je recommande Perfect Money, AdvCash, Payeer et OkPay: après l'enregistrement, vous devrez reconstituer votre portefeuille en utilisantbureaux de change (BestChange), puis passez à l'investissement sur Internet.

Lors de votre inscription à EPS, je vous recommande fortement d'indiquer vos données réelles, car:

premièrement, dans la plupart des systèmes, vous ne pouvez tout simplement pas retirer de l'argent sans lui;
deuxièmement, ce sera la preuve que le portefeuille vous appartient - si des attaquants volent votre mot de passe et piratent le portefeuille.

J'espère avoir été en mesure de vous fournir des informations aussi détaillées que possible sur ce que sont les systèmes de paiement électronique et comment les utiliser.

Vous avez également la possibilité de savoir où j'investis: les projets d'investissement sont présentés dans mon portfolio en utilisant les liens ci-dessous:

Bonjour chers lecteurs du site de blog. La monnaie électronique entre de plus en plus dans nos vies. Ceci est dû tout d'abord, qui est maintenant devenu l'un des attributs les plus essentiels de notre vie.

De plus, il a depuis longtemps dépassé le niveau alors que nous ne connaissions que là-bas. Maintenant, nous vivons dans le réseau - nous communiquons, achetons, vendons, payons des services, nous nous faisons des amis, etc., etc. Il est tout à fait logique que dans cet environnement ses propres systèmes de paiements mutuels émergent, permettant de s'éloigner du troc primitif.

Pour le moment, il existe déjà plusieurs dizaines de systèmes de paiement rien qu'en Russie, et encore plus dans le monde. Bien sûr, ils ne sont pas tous entendus, mais le fait même qu'il y ait concurrence donne aux utilisateurs ordinaires paiements électroniques (toutes sortes de goodies pour leurre), ce qui n'aurait peut-être pas été en l'absence de lutte pour le client.

Bien sûr, il ne sera pas possible de couvrir tous les joueurs dans le cadre d'un article (et il y a toujours une excitation sauvage autour, dont j'ai parlé dans une publication séparée), mais nous considérerons certainement les plus populaires. À la fin du message, je vous proposerai également de voter pour la devise Internet que vous préférez personnellement.

Trois principaux systèmes de paiement en Russie

Tout a commencé il y a longtemps (principalement à la fin du dernier et au début de ce millénaire). À cette époque, les relations monétaires ont commencé à se développer activement sur Internet (commerce électronique, etc.) et les cartes plastiques étaient le seul moyen de paiement disponible. L'émergence des options de monnaie Internet a permis de simplifier considérablement le processus de paiement et de réception des paiements via le réseau (sans quitter la maison).

Mais pas seulement sur Internet, car maintenant divers portefeuilles électroniques vous proposent d'utiliser ceux qui se trouvent sur eux non seulement pour toutes les transactions sur Internet, mais aussi dans la vraie vie. Ainsi, par exemple, un système lié à un compte, à partir duquel il sera possible de régler vos achats dans la vraie vie (dans un supermarché, une boutique, des stations-service et autres lieux où les cartes sont acceptées pour le paiement). En fait, de nombreux systèmes de paiement offrent déjà de tels services.

En Russie, vous pouvez mettre en évidence 3 principaux systèmes de paiement, mais pour les organiser dans leurs endroits stricts, je pense que cela ne fonctionnera guère. Dans chaque cas, vous devrez choisir exactement en fonction de vos besoins.

Par exemple, Qiwi est vraiment un système "populaire" et quiconque sait ce que sont les terminaux de paiement, travaille avec. Dans le même temps, WebMoney est utilisé par presque tous ceux qui gagnent de l'argent dans la partie russophone du Runet. Yandex Money et d'autres portefeuilles électroniques ont leur propre public. Mais tout d'abord.

Système de paiement Qiwi

Si les principales plaintes concernant le travail avec Qiwi (et de nombreux autres systèmes) concernent le travail de leur service de support technique, alors dans le système de paiement WebMoney, le principal problème est. Personnellement, j'ai résolu ce problème pour moi-même, qui ne permet pas d'effectuer un seul paiement ou autorisation sur les sites sans confirmer cette action sur mon téléphone portable (un code de confirmation se présente sous la forme d'un SMS, ou vous mettez une application spéciale sur votre téléphone pour le générer).

La sûreté et la sécurité de cette monnaie électronique en dépendent également. Il y en a quelques-uns, et j'ai écrit sur certains d'entre eux en détail à un moment donné:

Vous devez également comprendre qu'il existe différentes devises Internet qui circulent dans ce système. Les monnaies, bien sûr, sont conventionnelles (en fait, ce ne sont que des unités de titre), mais strictement liées au taux de change officiel des monnaies réelles (monnaie fiduciaire) qui coïncident avec elles.

Les principaux sont bien sûr les dollars (WMZ) et les roubles (WMR), mais les euros (WME), les hryvnias (WMU), les roubles biélorusses (WMB), etc. sont également en circulation, ce qui est souvent nécessaire à cet égard. Découvrez les moyens les plus rentables de cette action dans l'article ci-dessus.

Monnaie électronique Yandex

Personnellement, je suis attiré par ce système car vous pouvez liez une carte plastique de Yandex à votre portefeuilleafin que vous puissiez l'utiliser plus tard pour payer dans le magasin et dans tous les autres endroits où MasterCard est acceptée. Dans ce cas, le compte sur le portefeuille électronique équivaut au solde de la carte et aucun intérêt n'est facturé pour une telle utilisation (la commission n'est facturée que lors du retrait d'argent via un guichet automatique). À mon avis, c'est un moyen très pratique de retirer de l'argent gagné sur Internet.

Ce système de paiement vous permet de déposer et de retirer des fonds de nombreuses manières, ainsi que de payer pour de nombreux services et biens. Il y a une application pour téléphone portable, qui vous permet de travailler facilement avec votre portefeuille électronique sans avoir à télécharger un navigateur. En général, lisez à ce sujet dans l'article ci-dessus.

8 meilleurs systèmes de paiement électronique au monde

- une fois la Payoneer Mastercard était la seule moyen acceptable retrait des fonds gagnés par les pigistes et les stockeurs à l'étranger. De nos jours, il y a suffisamment de systèmes de ce type, mais Peyoner (ou Pioneer) est toujours très demandé, car de nombreux sites et échanges bourgeois pour gagner de l'argent ne coopèrent qu'avec lui.

La principale caractéristique du système est d'obtenir une carte de marque et de retirer de l'argent gagné dans un pays étranger via n'importe quel guichet automatique dans le monde. Bien que vous puissiez désormais retirer de l'argent de votre compte Payoneer directement sur un compte dans une banque locale et avec un pourcentage de commission pas très élevé, beaucoup ne veulent pas «faire briller» leurs revenus à la banque et utiliser la carte, car elle n'est pas associée à un compte bancaire (prépayé) et des problèmes avec taxe uniquement lors de son utilisation, il ne devrait pas être.

Auparavant, retirer de l'argent d'Adsense était plutôt gênant, mais après avoir connecté Rapida, tout s'est bien passé (mais uniquement pour les résidents de Russie). Le fait est que dans le système Rapida, vous pouvez configurer des modèles de paiement pour le transit de la monnaie électronique d'Adsense vers toutes les options de terminal pour les encaisser qui vous conviennent. De plus, les modèles sont exécutés automatiquement lorsqu'un paiement est reçu du système contextuel de Google.

Liqpay - Système de paiement ukrainien dont le compte est lié au compte de Privat-Bank. Il se positionne comme une alternative aux populaires dans le monde entier PayPal et Moneybookers, mais en réalité, c'est loin d'être le cas, bien sûr. Travailler avec de la monnaie électronique est assez sûr, et lisez le reste sur le lien fourni.

10 crypto-monnaies les plus populaires au monde

La crypto-monnaie est généralement difficile à attribuer aux systèmes de paiement, car en raison du système inhérent à ce système, il ne peut y avoir de propriétaires ou de personnes qui gèrent (et même administrent) ce système. Il est lancé et il commence à vivre sa propre vie, n'obéissant essentiellement à personne (tout cela grâce à la cryptographie basée sur le grand et le terrible, qui fait des merveilles). C'est son charme et, en un sens, son inconvénient.

Il est également difficile d'assimiler la crypto-monnaie à la monnaie électronique, car il n'y a toujours pas de réseau développé de services et de biens pouvant être achetés avec de la monnaie cryptée. Quelque part, quelque chose est possible, mais il n'en est qu'à ses débuts. Mais en même temps, en parlant de monnaie électronique, il est impossible de ne pas se plonger dans le monde de la crypto. Pourquoi?

Car la crypto-monnaie est super outil pour la spéculation, c'est à dire. des revenus rapides, souvent à haut risque, mais aussi très élevés. Quelqu'un vend un logement et, en un mois ou deux, double son capital. Quelqu'un joue «peu» et dispose d'une source de revenus supplémentaire stable. Il y a une forte demande de crypto-monnaie et cela devient plus cher.

Comment choisir le meilleur système de paiement? Certes, lors du démarrage d'un projet Internet, tout le monde est tombé sur cette question. En effet, chaque entreprise a de nombreuses exigences concernant le moment du retrait des fonds entrants, la taille maximale de la commission, la facilité d'intégration nécessaire et la commodité pour les acheteurs. En outre, les activités Internet peuvent présenter différents niveaux de risque et sont souvent menées par des entités juridiques de zones offshore, ce qui, bien sûr, nécessite des solutions non standard. Ensuite, nous examinerons les principaux systèmes de paiement électronique actuels d'Internet, ou plutôt leurs types avec les avantages et les inconvénients de chacun.

Systèmes de portefeuille électronique tels que QIWI, WebMoney, Yandex-money, etc.

Intermédiaires de paiement accumulant des fonds comme PayPal ou Moneybookers

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Systèmes de paiement électronique d'Internet

Il existe quatre principaux types de systèmes de paiement pour le site:

1. Systèmes de paiement par carte pour les sites

Leurs représentants typiques ne sont pas VISA et MasterCard eux-mêmes, mais toujours un groupe de deux entités juridiques, à savoir une banque et une société de traitement. Ces deux organisations sont toujours présentes et sont des éléments nécessaires de la procédure de compensation pour les paiements par carte. La banque qui ouvre le soi-disant «compte marchand» est dépositaire des fonds reçus et est responsable de leur «pureté». Et le coordinateur de l'ensemble du processus complexe de vérification des données de la carte et le garant de la transaction est le centre de traitement. De plus, lorsque le système de paiement du site est connecté, les deux peuvent fonctionner avec de nombreuses autres banques et processeurs. Les seules conditions sont la disponibilité des accords et l'intégration technique entre les participants au processus.

Lorsque, lors de la connexion à un système de paiement par carte bancaire, se pose la question de contacter une banque ou une société de traitement, alors le choix est définitivement fait en faveur de la société de traitement. Il y a plusieurs raisons à la fois. Premièrement, à partir du lien «banque + traitement», seules les banques sont des responsables devant les régulateurs cartes et interbancaires, il est donc incomparablement plus difficile de parvenir à un accord avec une banque. De plus, en règle générale, les banques ne se spécialisent que dans certains types d'entreprises et ne fonctionnent pas bien avec les sociétés Internet qui ne correspondent pas à leur modèle établi, et il est impossible de déterminer à l'avance si une banque convient ou non. Au contraire, les traitements ne sont pas liés par des exigences strictes et la peur de perdre une licence et sont donc "absolument flexibles", de plus, contrairement aux banques, ils emploient des informaticiens proches de toutes vos questions et toujours prêts à suggérer quoi et comment faire au mieux ...

Compte tenu de ce qui précède et du fait que les banques et les sous-traitants travaillent avec de nombreuses contreparties, il est facile de comprendre qu'il est plus facile de l'appliquer au traitement, qui, presque certainement, pourra travailler avec vous et ensuite envoyer "en éventail" son questionnaire aux banques avec lesquelles il est intégré. que de passer par les banques à son tour, en espérant que l'une d'entre elles accepte et espère ensuite que le traitement normal coopérera avec elle.

Tout est beaucoup plus simple avec les e-monnaies qu'avec les cartes bancaires. Étant donné que ces organisations combinent simultanément les fonctions d'un fournisseur technique lors de la connexion, et d'une «banque centrale» pour elles-mêmes, et d'une autorité de contrôle, et d'un législateur pour leur propre argent, il est facile de deviner que dans ces conditions, la composante bureaucratique de la connexion est minimale. Bien sûr, en Russie, la loi fédérale "sur le système de paiement national" a légèrement augmenté les exigences pour les organisations, mais en général, la connexion à un système de paiement tel que QIWI et WebMoney est la solution la plus simple pour l'intégration des paiements sans numéraire. Le seul inconvénient de ces systèmes est peut-être leur faible popularité, à l'exception peut-être d'un groupe d'acheteurs comme les jeunes techniquement avancés, ce qui, bien sûr, affecte négativement les possibilités d'utiliser n'importe quel portefeuille électronique comme principal. système de paiement pour le site.

Un groupe spécial d'organisations qui sont, d'une part, des portefeuilles électroniques et, d'autre part, travaillant avec des devises du monde réel, sont des intermédiaires de paiement. Si vous avez besoin d'un système de paiement pour les cartes plastiques, mais que vous ne pouvez pas passer par la procédure de "conformité" dans aucune banque ou que vous souhaitez simplement gagner du temps, vous pouvez essayer de contacter des systèmes comme PayPal ou Moneybookers, qui, agissant en votre nom, accepteront de l'argent sur leur compte clients, puis vous les transférez. Plus intéressant encore, les commissions dans de telles organisations peuvent même être équivalentes à un traitement normal. Malheureusement, dans ces systèmes, il y a toujours une obligation pour chaque client final de passer par la procédure d'enregistrement, ce qui complique considérablement le processus d'achat, qui dans les conditions du commerce Internet peut devenir un inconvénient fatal.

Certains centres de traitement travaillant avec VISA et MasterCard s'efforcent de devenir des systèmes de paiement universels. Pour ce faire, ils s'intègrent avec de nombreux représentants de tous les groupes précédents. Du fait qu'ils sont les distributeurs officiels de toutes leurs contreparties, ces «agrégateurs» fournissent à leurs clients des services «à guichet unique» pour connecter une variété de solutions de paiement «portefeuilles électroniques» et «intermédiaires de paiement».

En règle générale, un client, lorsqu'il contacte un tel agrégateur, n'a besoin de remplir un questionnaire qu'une seule fois, puis l'agrégateur prend en charge l'ensemble du processus de travail avec d'autres systèmes. Dans le même temps, les commissions et autres conditions pour chaque solution individuelle sont toujours exactement les mêmes que lorsque vous travaillez directement avec des fournisseurs de services. L'identité des termes avec le fournisseur final est une condition préalable à l'activité Un exemple d'un tel agrégateur est notre système de paiement universel Ecommerce Payments.

Chers Messieurs, comme vous pouvez le constater, nous avons tout fait pour devenir pour vous le moyen le plus pratique et le plus rentable d'accepter les paiements. Nous possédons notre propre centre de traitement, coopérons avec de nombreuses banques et avons organisé un système de «guichet unique» pour connecter des fournisseurs tiers. De plus, notre devise étant «Tout pour les affaires sur Internet», nous proposons également des services d'optimisation juridique et fiscale, ainsi que diverses consultations. Cela nous permet d'être le système de paiement en ligne le plus polyvalent qui soit. Nous sommes toujours heureux de vous voir, veuillez nous contacter.

À la suite de l'étude du contenu de ce chapitre, l'étudiant doit: savoir

définition du paiement électronique et du système de paiement électronique;
instruments de paiement électroniques;
les exigences relatives aux systèmes de paiement; être capable de
formuler des exigences pour un système de paiement électronique;
identifier et classer les systèmes de paiement électronique en fonction des instruments de paiement utilisés;

posséder

connaissance des types de systèmes de paiement et d'instruments de paiement utilisés dans la CE;
technologies modernes les paiements électroniques.

Définition du paiement électronique et du système de paiement électronique

Le paiement (paiement) est l'argent payé pour l'achat de biens ou de services, pour l'utilisation de ressources, le remboursement d'un prêt accordé, le règlement des obligations, etc.

Un paiement électronique est un paiement effectué à l'aide de télécommunications électroniques et d'instruments de paiement électroniques. Les télécommunications électroniques comprennent les réseaux d'information, principalement Internet et les réseaux communication cellulaire, un réseau de distributeurs automatiques de billets et de terminaux de paiement électronique, de terminaux de point de vente.

Les instruments de paiement électronique comprennent un virement bancaire d'argent d'un compte à un autre, effectué à l'aide de moyens électroniques, de cartes bancaires en plastique, de cartes à puce, de monnaie électronique sous forme de chèques électroniques et sous forme d'unités de monnaie virtuelle. Les paiements électroniques sont divisés en espèces et non monétaires. Les paiements autres qu'en espèces sont utilisés pour les transferts de fonds à distance, pour les paiements avec de la monnaie numérique, des cartes plastiques bancaires et non bancaires, etc. Les paiements autres qu'en espèces comprennent les paiements par Internet effectués sur Internet

en utilisant des comptes sur des cartes plastiques, des comptes d'opérateurs mobiles, au moyen d'ED.

Système de paiement électronique. Un système de paiement électronique (EPS) est un ensemble de périphériques matériels outils logiciels, les réseaux d'information et la structure organisationnelle qui fournissent un ou plusieurs types de paiement:

transfert électronique d'argent à distance;
paiements au moyen de cartes en plastique à bande magnétique ou à puce;
Paiements ED;
acceptation ou retrait d'espèces de personnes.

Les systèmes de paiement électronique peuvent être mis en œuvre par des organisations gouvernementales et commerciales. Les systèmes de paiement commerciaux sont organisés par des personnes physiques ou morales. Avec l'aide d'EPS, les biens, les travaux, les services sont payés, l'argent liquide est reçu dans les établissements de crédit, l'argent est transféré du compte d'une organisation ou d'un individu vers le compte d'une autre organisation ou d'un autre individu. Les technologies qu'ils utilisent permettent d'effectuer des règlements directement entre contreparties. Cela exclut le transfert d'argent d'un compte à un autre dans une banque ou une autre institution financière. Les systèmes de paiement électronique comprennent également des terminaux de paiement bancaires et non bancaires, des services financiers à distance et des services à distance. services bancaires (RBS), y compris les services bancaires par Internet et les services bancaires par SMS, les services bancaires mobiles, services financiers mobiles des opérateurs cellulaires, monnaie électronique. Terminal de paiement créé pour:

recevoir des paiements pour des services communication mobile, services publics, services de fournisseurs Internet, paiements en remboursement de prêts bancaires;
reconstitution des comptes personnels dans les systèmes de paiement, comptes de cartes bancaires.

Les terminaux de paiement sont le moyen le plus populaire d'effectuer des paiements électroniques instantanés. Selon J "fils de Partners Consulting 0PC), les terminaux de paiement occupaient en 2012 plus de la moitié du marché des EPS, et en 2013 leur volume est tombé à 46%. Selon JPC, d'ici 2018, le chiffre d'affaires des terminaux de paiement passera à 31 %. La structure des paiements via des terminaux de paiement non bancaires va changer. La part des paiements pour les services mobiles diminuera considérablement, et la part transferts d'argent augmentera.

Le statut juridique des systèmes de paiement a été garanti par la loi fédérale du 27 juin 2011 n ° 161-FZ «sur le système national de paiement». Selon cette loi, les systèmes de paiement doivent obtenir une licence de la Banque centrale, confirmant le statut soit d'un établissement de crédit non bancaire (ONC), soit d'une banque. La première système russequi a reçu une licence est le système CONTACT. Elle a reçu le numéro 0001 le 3 août 2012 dans le registre d'État unifié des opérateurs de systèmes de paiement. Tous les types de services financiers relèvent désormais de la Banque centrale. De nombreux systèmes de paiement ont mis leur structure en conformité avec la loi. Ainsi, le système de paiement WebMoney a un accord avec une banque partenaire, Yandex.Money et [email protected] sont enregistrées en tant qu'organisations à but non lucratif. Le système Qiwi a acquis sa propre banque. Les systèmes de paiement servent des dizaines de millions de citoyens de la Fédération de Russie, contrôlent des milliards de dollars de flux de trésorerie.

Les premiers systèmes nationaux de paiement électronique sont apparus en 1997-1998. (CyberPlat - 1997, Assist - 1998, WebMoney - 1998). Aux grands systèmes de paiement créés dans dernières années, incluent OSMP - 2004, ChronoPay - 2005. Il est typique pour les premiers systèmes de paiement nationaux qu'ils ont été créés comme passerelles Internet (IPG - passerelle de paiement Internet) des grandes banques. Par exemple, le système de paiement CyberPlat® a été créé en tant que subdivision de la banque Platina.

Les principaux systèmes de paiement actuellement utilisés pour effectuer des paiements sur Internet sont WebMoney, Qiwi, Yandex.Money, RBK Money, PayPal, Rapida.

Les principaux types d'opérations effectuées à l'aide d'EPS. La compétence du SPE commercial découle des dispositions de la loi fédérale du 2 décembre 1990 n ° 395-1 "sur les banques et les activités bancaires". Les principales opérations effectuées à l'aide d'EPS comprennent:

1) acceptation d'espèces de particuliers pour transfert à un particulier ou entité légalefournisseur de services;
2) les transactions utilisant des cartes bancaires et des cartes de paiement d'émetteurs autres que les établissements de crédit;
3) opérations utilisant des unités de monnaie virtuelle (monnaie numérique);
4) transfert électronique de fonds du compte d'une entreprise vers le compte d'une autre.

Salutations amis.

Il est difficile d'imaginer des paiements en ligne, des investissements en ligne, sans l'utilisation de monnaie électronique. Les systèmes de paiement électronique font désormais partie de notre vie. Aujourd'hui, nous allons parler des systèmes de paiement électronique ( EPS, monnaie électronique ). Nous découvrirons quand la première monnaie électronique est apparue. Nous découvrirons les avantages et les inconvénients des systèmes de paiement électronique.

Lorsque les premières pousses du commerce électronique ont commencé à émerger sur Internet au début des années 90 du siècle dernier, il est rapidement apparu que les institutions financières traditionnelles étaient mal adaptées aux exigences et aux spécificités du World Wide Web. Comment l'imaginez-vous - l'achat se fait en ligne, sur Internet, et vous devez retourner à la banque pour payer les marchandises? Quel est donc l'avantage? C'est ainsi que la monnaie numérique est apparue et .

Le premier exemple de système de paiement électronique est considéré comme le service de paiement électronique DigiChash, lancé en 1994. Le fondateur de l'ancêtre commun de la monnaie électronique d'aujourd'hui était un certain M. David Chaum de l'État ensoleillé de Californie, aux États-Unis.

Comment fonctionnent les systèmes de paiement électronique.

Il existe de nombreux systèmes de paiement électronique sur Internet. Voici quelques-uns d'entre eux:

Les principes de fonctionnement des systèmes de paiement électronique sont différents. La plupart des fondateurs de systèmes de paiement électronique ont tendance à introduire leur propre monnaie numérique. Puisqu'il est illégal de le considérer comme de l'argent, des noms symboliques qui sonnent bien sont inventés:

Obligations de paiement électronique.
Certificats pour des magasins en ligne spécifiques.
Certificats cadeaux.
Lettres de crédit ou chèques numériques.
Obligations de crédit avec garantie sur les réserves d'or.

Les financiers expérimentés comprennent que tous ces beaux mots ne signifient qu'une seule chose: l'absence totale de toute garantie législative. Un utilisateur ordinaire ne peut compter que sur l'attention des propriétaires du système de paiement électronique quant à leur réputation par rapport à la monnaie électronique. Après avoir émis sa propre monnaie virtuelle, le système de paiement électronique organise une infrastructure financière basée sur le cloud:

Le portail officiel où les nouveaux membres sont enregistrés et où la plupart des transactions sont effectuées.
Les portefeuilles électroniques, qui enregistrent la quantité de monnaie électronique d'un déposant particulier.
Terminaux électroniques ou passerelles d'acceptation des paiements sur sites. Tous ces nœuds critiques sont unis par un réseau spécialement développé de canaux de communication cryptés, à travers lesquels de la monnaie électronique est échangée.
Certains systèmes de paiement électronique créer leurs propres réseaux de distributeurs automatiques de billets, de points d'échange de monnaie électronique en réseaux ordinaires.

De plus chacun système de paiement électronique doit établir des liens avec de vraies banques pour réaliser la conversion l'argent réel en virtuel. Cependant, la dépendance du SPE vis-à-vis des systèmes de paiement conventionnels est minime, ce qui explique le grand nombre d'avantages du premier.

Avantages des systèmes de paiement électronique

Exécution quasi instantanée des transactions, transferts d'argent, paiement des marchandises, change de devises.
En raison du manque d'infrastructure physique déployée, le coût d'une transaction en ligne tend à être nul. La plupart des systèmes de paiement électronique sur le Web essaient de ne pas facturer du tout de commissions aux utilisateurs ordinaires.
Confidentialité et anonymat. C'est un moment attractif pour de nombreux services en ligne semi-légaux tels que les services pour adultes ou les jeux d'argent.
Facilité et rapidité d'ouverture de comptes électroniques.
Réapprovisionnement des portefeuilles et transfert de fonds vers de vraies banques.
Sécurité des transactions. Si nous omettons le moment de confiance dans le système de paiement lui-même, il est alors beaucoup plus fiable de protéger les transactions en devises au niveau numérique qu'au niveau physique. Transférer de la monnaie Web sur un canal Internet crypté n'est pas comme transférer une valise avec des dollars dans un entrepôt abandonné.

Surtout, les systèmes de paiement en ligne sont utilisés par les pigistes pour les règlements avec des clients distants, des joueurs de casino virtuels, des acheteurs de magasins en ligne et des investisseurs. Les services hors ligne sont progressivement intégrés dans l'infrastructure de paiement numérique. Il est très facile et rapide de reconstituer un compte de téléphone mobile avec de la monnaie numérique, de payer un tarif Internet et même de payer certains services publics.

Inconvénients des systèmes de paiement électronique

Les inconvénients de la monnaie électronique proviennent de leur légitimation incomplète. Tous les services et achats ne peuvent pas être payés à partir de votre portefeuille électronique. En effet, les transactions de monnaie électronique peuvent être gratuites, mais la conversion en factures réelles est coûteuse. Puisque les banques accréditées ne convertissent pas argent virtuel en réalité, les échangeurs en ligne privés se battent pour la traduction de certificats auto-fabriqués pour des pourcentages énormes.

En raison de la faiblesse de la réglementation gouvernementale et de la complexité de la surveillance des forces de l'ordre, les escroqueries et la fraude se développent dans la monnaie électronique. En principe, tout utilisateur avancé peut créer un «site de système de paiement» ou un échangeur sur un hébergement gratuit en cinq minutes, et pendant un certain temps, couper des coupons aux utilisateurs crédules.

Comment savoir en pratique si ce service monnaie électronique frauduleuse? Il est nécessaire de vérifier si des banques d'importance publique comme SBRF, Gazprombank, coopèrent avec ce système. Si les géants du monde financier acceptent de traiter avec EPS, alors l'utilisateur commun n'a rien à craindre.

L'avenir et les perspectives de la monnaie électronique

Il est difficile d'imaginer que les États toléreront pendant longtemps l'existence d'institutions financières parallèles et même d'émetteurs de devises, peu contrôlés par les gouvernements. La preuve en est l'adoption il n'y a pas si longtemps.

Jusqu'à présent, les parlementaires ne savent tout simplement pas quoi en faire, avec cet Internet. Une fois triée, la monnaie électronique se transforme en douceur en une monnaie convertible ordinaire. Et puis il y aura paix et accord général dans le monde au niveau des structures fiscales.

Déjà aujourd'hui, les plus grands systèmes de paiement sur Internet coopèrent étroitement avec l'État et s'efforcent d'obtenir le statut d'organisations financières légitimes, à égalité avec de véritables banques et fonds. Par conséquent, des services tels que WebMoney, Yandex.Money sont extrêmement intéressés par la confiance des utilisateurs et essaieront de tout faire pour éviter tout problème avec les transactions de monnaie électronique.

Bon investissement et succès dans tous vos efforts. Rendez-vous sur les pages du blog.